НКО: виды и принципы работы. Небанковские кредитные организации: виды, функции и порядок создания Операции небанковских кредитных организаций

⁰

Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки. Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и экономики в целом.

Среди функций коммерческого банка особо выделяется четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.

Функция аккумуляции мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Доля привлекаемых средств по отношению к собственным составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

2. Посредничество в кредите.

Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

3. Посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счет для своих клиентов. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов, деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.

Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

4. Создание платежных средств.

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращение банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств.

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:

1. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки:
- - Государственные банки. Капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два их вида: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них - и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу.
- - Акционерные банки. Это самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
- - Кооперативные (паевые) банки. Капитал формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко.
- - Муниципальные банки. Формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находящихся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.
- - Смешанные банки. Собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.
- - Совместные банки (или банки с участием иностранного капитала). Их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
2. По характеру экономической деятельности можно выделить:
- - Эмиссионные банки. Это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике.
- - Коммерческие банки. Они представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.
- - Специализированные банковские учреждения. Они могут заниматься кредитование какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.
2. По срокам выдаваемых кредитов:
- - Долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет.
- - Краткосрочного кредитования. Они выдают кредиты на срок до трех лет, это, как правило, универсальные коммерческие банки.
4. По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь. Различают промышленные банки, торговые и сельскохозяйственные.
5. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.
6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредитования, сберегательный банк.
8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.

Организационная структура коммерческого банка определяется его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций.

Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывают не реже одного раза в год, совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, но право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций. Решение принимается большинством голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменение в устав банка, положения о совете директоров, правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или их выходе из банка. Утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решение о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы. Общее собрание акционеров избирает совет директоров, или совет банка (от 5 до 25 человек) и определяет срок их полномочий. Деятельность совета директоров включает: определение целей банка и формирование его политики; внесение изменений в устав банка; определение размера дивидендов; перевод средств со счета нераспределенной прибыли на резервные счета; определение организационной структуры банка; наем и увольнение руководящих работников; проверку всех банковских операций; установление деловых связей с другими банками и юридическими лицами.

Совет директоров избирает председателя совета директоров, который может быть президентом банка. Председатель совета директоров занимается информирование совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка и т.д., осуществляет управление оперативной деятельностью банка.

Правление банка наряду с председателем совета директоров включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отделы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющего бухгалтерский учет, движение денежных средств и контроль. В задачи правления банка входят: организация и управление оперативного руководства деятельностью банка, в целях обеспечения выполнения решений общего собрания акционеров и совета директоров, утверждение положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка, решение вопросов подбора и расстановки кадров.

В организационной структуре банка реализуются как оперативные (кредитование, инвестирование, осуществление доверительных операций, международных расчетов, прием и обслуживание вкладов), так и штабных функций (консультирование исполнителей, ведение бухгалтерского учета, анализ хозяйственной деятельности, прием на работу, повышение квалификации сотрудников, маркетинг, контроль за деятельностью банка).

В результате типовая организационная структура коммерческого банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых банком операций. подразделения, или управления, банка формируются по функциональному назначению:

- кредитный комитет (разрабатывает кредитную политику) и ревизионный комитет (проводит обзор и оценку деятельности банка);
- управление планирования занимается организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью, рентабельностью; экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента;
- управление депозитных операций проводит депозитные операции и занимается эмиссией и размещением собственных ценных бумаг;
- управление кредитных операций осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование; кредитование населения;
- управление посреднических и других операций связано с проведением гарантийных операций и операций по доверенности; комиссионных операций, посреднических услуг; операции с ценными бумагами;
- управление организации международных банковских операций осуществляет валютные и кредитные операции с привлечением валютных вкладов, покупку валюты, предоставление валютных кредитов; проведение валютных расчетов;
- учетно-операционное управление, включающее операционный отдел, отдел кассовых операций, расчетный отдел, занимается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Для выполнения штабных функций в банке формируются определенные службы: административно-хозяйствующий отдел, юридический отдел, отдел кадров, отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники, бухгалтерию.

В силу того, что организационную структуру банка разрабатывает совет директоров, она может быть индивидуальной для каждого банка и зависит от совокупности выполняемых банком операций. Однако в целом организационная структура может строиться по отраслевому или территориальному признаку.

Некоммерческая организация (НКО) -- организация, не имеющая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

Некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, политических, научных и управленческих целей, в сферах охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта. Удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ. Некоммерческие организации вправе заниматься предпринимательской деятельностью, только если данная деятельность направлена на достижение целей организации добра.

Независимость.

Для многих некоммерческих организаций обеспечение их независимости от учредителей и спонсоров, является залогом приобретения, сохранения и укрепления доверия со стороны как спонсоров организации, так и лиц, которым некоммерческая организация оказывает услуги. К примеру, некоммерческая организация, являющаяся средством массовой информации, заинтересована в том, чтобы распространяемая ей информация была объективной и непредвзятой; в противном случае организация рискует потерять доверие своей аудитории, а ее сотрудники -- уважение коллег. Религиозная некоммерческая организация, занимающаяся благотворительностью, заинтересована в том, чтобы ее деятельность не сопровождалась пропагандой религиозных воззрений ее учредителей и спонсоров; в противном случае организация рискует лишиться спонсоров, не поддерживающих данные религиозные воззрения, и/или вызвать подозрения у субъектов благотворительности в попытке навязывания им религии. Для ограждения от нежелательного влияния заинтересованных лиц, некоммерческие организации могут задействовать комплекс мер, включающий нормативные средства, организационные меры и процедуры независимого надзора и контроля. В частности, учредительные документы, уставы и регламенты организации могут включать нормативные положения, обеспечивающие недопущение конфликта интересов, независимость членов попечительских советов и исполнительных органов, соблюдение особых требований к кандидатам на должности и позиции в организации, прозрачность финансов организации и проч.

Гибридные формы некоммерческих организаций.

В последнее время в законодательстве ряда стран появились новые правовые формы, сочетающие в себе черты организаций второго и третьего сектора. К их числу относятся:

· Малодоходное общество с ограниченной ответственностью (Low-profit limited-liability company, (англ. :L3C)) - США.
· Корпорация для общественной пользы (англ. :Benefit corporation, B-Corp) - США.
· Благотворительное общество с ограниченной ответственностью (нем. :Gemeinnьtzige Gmb) - Германия.
· Корпорация с общественно полезными целями (Gemeinnьtzige Kapitalgesellschaft) - Германия.
· Компания в общественных интересах (англ. :Community Interest Company, CIC) - Великобритания.

Эти формы позволяют создавать организации, работающие для социальных или экологических целей, с сохранением за ними ограниченной возможности извлечения прибыли в качестве вторичной цели.

С момента принятия соответствующего закона в 2004 году число Компаний в общественных интересах (CIC) в Великобритании превысило шесть тысяч. От компаний первого сектора их отличают две ключевые особенности: выплачиваемые акционерам дивиденды не могут превышать 35% прибыли и компания должна быть способна продемонстрировать, что она "действует в интересах местного сообщества, либо в общественных интересах в более широком смысле слова".

Виды некоммерческих организаций:

· Автономная некоммерческая организация.
· Адвокатское образование (коллегия адвокатов, адвокатское бюро и юридическая консультация).
· Ассоциация и союз (в том числе биржевой).
· Благотворительная организация.
· Государственная корпорация.
· Государственная компания.
· Государственное и муниципальное автономное, бюджетное и казенное учреждение.
· Национальный парк, природный парк, государственный природный заповедник.
· Казачье общество.
· Жилищно-строительный кооператив.
· Некоммерческое партнерство.
· Неправительственная организация.
· Кондоминиум (Товарищество собственников жилья).
· Общественное объединение (Политическая партия, общественная организация (в том числе инвалидов), общественное движение, общественный фонд, общественное учреждение, орган общественной самодеятельности, Профсоюз).
· Общество взаимного страхования.
· Объединения юридических лиц.
· Объединение работодателей.
· Община коренных малочисленных народов.
· Потребительские кооперативы (в том числе Кредитный потребительский кооператив, Сельскохозяйственный потребительский кооператив, Жилищный накопительный кооператив).
· Религиозная организация объединение (религиозная организация (местная и централизованная), религиозная группа).
· Садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое объединение.
· Торгово-промышленная палата.
· Территориальное общественное самоуправление.
· Учреждение (в том числе частное).
· Автономное учреждение.
· Фонд.
· ООН.

В России.

В Российской Федерации существует более тридцати видов/форм некоммерческих организаций. Некоторые из них различаются лишь в названии, имея сходные функции. Основные формы некоммерческих организаций устанавливает Гражданский Кодекс РФ в параграфе 5 главы 4, и ФЗ «О некоммерческих организациях». Однако, кроме этих двух актов, существует более двадцати иных законов, регулирующих специфическую деятельность других НКО.

Полученные российскими некоммерческими организациями гранты от иностранных благотворительных организаций не облагаются налогом.

С 2008 года на поддержку НКО выделяются специальные гранты Президента России. В 2008--2013 годах на поддержку НКО было выделено из бюджета 8 млрд. рублей, при этом большинство грантов получили организации, контролируемые действующими или бывшими членам Общественной палаты.

20 ноября 2012 г. вступил в силу новый закон РФ о НКО («закон об иностранных агентах»), соответствующие изменения в ГК РФ внесены 12 февраля 2013 г.

Содержание

Одним из сегментов российского финансового рынка являются небанковские кредитные организации (НКО), которые предоставляют клиентам отдельные виды банковских услуг без открытия расчетного счета. С начала возникновения первых НКО в 1992 г. круг финансовых организаций небанковского сектора значительно расширился, и появились новые организационные формы. В чем специфика таких структур, и какие они выполняют функции?

Что такое небанковские кредитные организации

Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.

Правовое регулирование

Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г. Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями. Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.

Виды небанковских кредитных организаций

В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:

Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.

Депозитно-кредитные

НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:

Пример НДКО		Чем занимаются	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Кредитные союзы и кооперативы	Кредитование своих членов за счет взносов участников и заемных средств, полученных в банке	Объединяют группы людей на условиях паевых взносов	Открытие и обслуживание расчетных счетов клиентов. Операции на валютной бирже. Работа с драгоценными металлами	Процент за пользование кредитными средствами выше, чем в коммерческих банках, но лояльные условия погашения	Кооперативы предоставляют своим участникам возможность вложить средства со ставкой, выше банковской
Кассы взаимопомощи	Выдача кредитов членам общественного объединения	Оказание кредитной взаимопомощи некоммерческого характера	Привлечение депозитов, выдача займов на платной основе, расчетные операции	Кредитные средства предоставляются участникам из общего фонда беспроцентно	Вклады не принимаются
	Кредитование физических лиц	Выдача потребительских кредитов	Осуществление расчетов, открытие банковских счетов, прием вкладов	Единственное обязательство заемщика – наличие залогового высоколиквидного имущества. Кредитные средства выдаются под высокий процент, но получить их можно быстро и на любые цели
Лизинговые организации (зачастую являются дочерними компаниями банков или их филиалами)	Кредитование клиентов со статусом юридического или физического лица, право выдавать банковские гарантии	Предоставляют клиентам право выкупа арендованного имущества		Заключается договор долгосрочной аренды с правом выкупа арендуемого имущества и обязательством заемщика ежемесячно оплачивать арендные платежи
Страховые компании	Выдача кредитов юридическим лицам	Осуществляют кредитование крупного бизнеса за счет аккумулированных страховых взносов		Выдача кредита осуществляется только крупным корпоративным компаниям и предприятиям с минимальным размером риска невозврата

Платежные

Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:

Пример ПНКО		Чем занимается	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Системы денежных переводов без открытия счета	Возможность выполнять перевод денежных средств по поручению клиента без открытия счета. Открытие и обслуживание счетов юридических лиц	Осуществляют денежные переводы на основании платежных документов	Нет лицензии на депозитные операции и предоставление займов	Выдача кредитов не осуществляется	Привлечение вкладов не осуществляется
Электронные платежные системы		Осуществляют переводы электронных денежных средств
Платежные системы операторов мобильной связи		Зачисляют по поручению клиентов средства на счета операторов мобильной связи

Расчетные

Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:

Пример расчетных небанковских организаций		Чем занимается	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)	Покупка (продажа) иностранной валюты в безналичной форме, инкассация денежных средств и векселей	Управляют инвестиционными паями (долями) инвесторов с целью получения прибыли	Не имеют права осуществлять сделки по размещению средств в высокорисковые ценные бумаги, привлекать средства во вклады, открывать счета	Нет лицензии кредитора	Привлечение вкладов денежных средств невозможно
Национальные платежные системы	Обеспечение системы расчетов и переводов, обслуживание юридических лиц по банковским счетам	РНКО осуществляют обслуживание клиентов на основании предоставленных ими расчетных документов, выполняет переводы средств (в том числе и международные)		Нет лицензии кредитора	Привлечение вкладов денежных средств невозможно

Финансово-кредитная деятельность НО

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

открывают и ведут счета юридических лиц;
предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Функции небанковских кредитных организаций

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
ускорение процесса обращения денежных средств.

Порядок создания НКО

Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:

Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
Рассмотрение предоставленных документов.
Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.

Особенности деятельности на территории России

Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:

устойчивость своего финансового положения;
осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.

Форма собственности

Законодательными нормами РФ предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма – это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное общество открытого типа (ОАО).

Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности

Главной целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования финансовых небанковских организаций является защита законных интересов клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких как:

открывать текущие счета физическим лицам;
осуществлять банковские переводы по счетам физических лиц;
принимать депозитные вклады денежных средств от физических лиц;
принимать участие в страховании вкладов;
проводить операции с драгоценными металлами.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

В этой статье рассмотрим, что представляют собой небанковские кредитные организации (НКО) , каковы особенности их функционирования и основные виды. Как вы знаете, в последнее время появилось немало всевозможных организаций, не являющихся банками, но предлагающих различные услуги кредитования, чаще всего – и , а иногда и осуществляющих прием вкладов населения.

Все это и есть НКО. Но не только: существуют небанковские кредитные организации, которые, несмотря на название, не имеют никакого отношения к кредитованию, но осуществляют, например, проведение разных форм расчетов, операции на фондовом и валютном рынках и т.д. Теперь обо всем по порядку.

Небанковские кредитные организации – это финансовые учреждения, не являющиеся банками, но предоставляющие ограниченный перечень банковских услуг. Деятельность таких компаний регулируется законодательством, и подотчетны они Центральному банку страны.

Виды небанковских кредитных организаций.

Все НКО можно условно разделить на 3 вида:

1. Расчетные (РНКО);

2. Платежные (ПНКО);

3. Депозитно-кредитные (НДКО).

Рассмотрим, чем занимаются разные виды НКО.

Расчетные небанковские кредитные организации создаются для осуществления расчетно-кассового обслуживания предприятий и частных лиц, кроме того они могут осуществлять куплю-продажу безналичной валюты на межбанковском валютном рынке, вести профессиональную деятельность на биржах и мировых рынках.

К РНКО можно отнести следующие виды организаций:

– Клиринговые компании;

– Расчетные палаты, осуществляющие деятельность на фондовом рынке;

– Расчетные палаты, обслуживающие клиентов на валютном рынке;

– Расчетные центры, обслуживающие платежные системы;

– Расчетные центры, обслуживающие системы переводов без открытия счета.

Примерами РНКО могут служить , национальные платежные системы (например, Золотая корона), клиринговые дома, депозитарии и т.д.

Платежные небанковские кредитные организации специализируются на выплате и отправке денежных переводов без открытия счета. В отличие от предыдущего вида, ПНКО осуществляют более узкий спектр операций, вся суть которых сводится к обеспечению безопасности отправки и получения переводов, в том числе и с использованием электронных платежных систем или мобильных платежей.

Примерами таких организаций могут служить системы денежных переводов без открытия счета (Контакт, Юнистрим, Анелик и пр.), электронные платежные системы (вебмани, яндекс.деньги и пр.), платежные системы операторов мобильной связи.

Небанковские депозитно-кредитные организации – тот вид НКО, который будет интересовать нас в первую очередь – занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, не осуществляя при этом расчетных операций. Кроме того, их возможности по приему депозитов и выдаче займов тоже могут иметь законодательные ограничения: как по суммам, так и по видам вкладов/кредитов.

Перечень операций, осуществляемых НКО, как правило, сводится к двум основным:

1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам (чаще – физическим);

2. Прием вкладов или инвестиций от физических и юридических лиц (в некоторых случаях – только от физических или только от юридических).

Кроме того, НДКО могут выдавать гарантии, вести деятельность на фондовом рынке и иногда осуществлять некоторые другие операции, сопутствующие приему депозитов и предоставлению займов.

Рассмотрим основные виды небанковских депозитно-кредитных организаций:

Кредитные союзы представляют собой объединения групп людей, созданные с целью кредитования, в первую очередь, участников этой группы. Члены кредитного союза сами вносят в него паи (взносы), кроме того занимаются привлечением вкладов населения. По мере накопления необходимой суммы она выдается в кредит члену кредитного союза либо другому лицу. В кредитных союзах всегда действуют ставки по вкладам больше, чем в банках, но и кредиты выдаются под более высокие проценты, чем банковские.

Кассы взаимопомощи – общественные организации, которые основываются на добровольных взносах людей, из которых формируется определенный денежный фонд. Участники кассы взаимопомощи имеют право брать из этого фонда. Подобная форма кредитной организации была достаточно популярна во времена СССР, сейчас же в ряде стран деятельность касс взаимопомощи запрещена на законодательном уровне, поскольку под них стали маскироваться .

Кредитные кооперативы во многом схожи с кредитными союзами, но могут кредитовать своих членов и за счет займа, полученного в банке. То есть, кредитный кооператив как юридическое лицо может взять в банке большой кредит и раздать его в виде маленьких займов своим участникам, конечно же, уже под более высокую ставку, но зато и с более гибким подходом к замещику.

Ломбарды – небанковские кредитные организации, выдающие наличными на любые нужды под залог движимого имущества. всегда очень дорогой, но зато получить его можно без лишних вопросов, главное и единственное требование – наличие залога – какой-либо ценной вещи, обладающей достаточной ликвидностью (от ювелирных изделий до автотранспорта).

Лизинговые компании – организации, услуги которых сочетают в себе аренду и кредитование. Лизинговая компания предоставляет возможность своим клиентам приобретать необходимое имущество на правах аренды с дальнейшим переходом в собственность. Лизинговое кредитование интересно, прежде всего, для юридических лиц, например, при закупках дорогостоящего оборудования или транспорта, поскольку позволяет оптимизировать налогообложение. Компании, оказывающие услуги лизинга, часто являются дочерними структурами коммерческих банков.

Страховые компании тоже можно рассматривать как небанковские кредитные организации, поскольку за счет аккумулированных страховых взносов они часто выдают кредиты, прежде всего – представителям крупного корпоративного бизнеса (промышленность, оптовая торговля). Страховые компании тоже очень часто открываются при банках или входят в банковские консорциумы.

Теперь вы знаете, что такое небанковские кредитные организации, и какими они бывают. Отдельные виды НКО уже были более подробно рассмотрены на (можете перейти по ссылкам в тексте и ознакомиться), другие же будут постепенно рассматриваться в дальнейшем.

Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно использовать свои личные финансы. До встречи в новых публикациях!

Содержание

Основой банковской системы России является Центральный банк. Основными его функциями является эмиссия национальной валюты, выдача лицензий коммерческим организациям, регулирование деятельности всей банковской системы страны, в которую входят коммерческие, государственные банки, не банковские кредитно-финансовые организации. Банк становится государственным по решению правительства либо при его учреждении, путем выкупа долей капитала либо путем назначения временного управляющего при санации по процедуре банкротства.

Что такое госбанк

Государственным является банк, больше половины капитала которого принадлежит государству или государственным структурам. К таким госструктурам относится Центробанк России, Росимущество или другие. Их доля в акционерном капитале показывает степень влияния государства напрямую на условия предлагаемых кредитов и депозитов, уровень комиссий за проводимые операции, перечень государственных социальных программ. Госбанки по решению правительства о приватизации могут стать негосударственными.

Через государственные банки Правительством РФ проводится финансирование крупных и важных проектов. Кредитование коммерческих структур осуществляется через государственные банковские структуры. Физические лица, предприниматели, крупный бизнес при выборе расчетной и кредитной организации отдают предпочтение госбанкам, поскольку понимают высокую защищенность своих вкладов, денежных средств на текущих счетах. Их акции более востребованы на фондовом рынке, поскольку государство для подтверждения своей эффективности заинтересовано поддерживать их стоимость.

Банки с государственным участием

В России более 50 банков с государственным участием. К банковским структурам, у которых доля государства более 50%, относятся:

Сбербанк России – 52,32% принадлежит Центробанку, это ответ на вопрос большинства граждан является ли Сбербанк государственным банком;
ВТБ – 60,93% принадлежит Правительству России в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество);
Россельхозбанк – 100% у Росимущества;
МСПбанк – 100% под контролем РФ (Росимущество);
Почта-банк – 50,00002% принадлежит ВТБ24.

Доля государства

Банковская структура, в которой государство владеет 100% капитала, является полностью государственной или госбанком. Все остальные банки являются коммерческими с разной долей участия государства. Если эта доля акционерного капитала начинает превышать контрольный пакет в 50% + 1 акция, он попадает под полное управление государством, которое имеет право полностью управлять финансовой деятельностью банка. Если 25% + 1 акция принадлежит государству, оно получает блокирующее право – возможность наложить вето на любое решение совета акционеров банка.

Способ участия государства в капитале банка

Все банковские структуры России по степени участия государства в их капитале и влияния правительства на их деятельность подразделяются на следующие типы:

Полное влияние. Полностью государственным, некоммерческим, действующим на основании Закона России является Центральный банк России. К этому типу влияния относятся банковские структуры со 100% долей государства – Россельхозбанк, Росэксимбанк. Внешэкономбанк полностью принадлежит государству. Он вырос из госкорпорации, первоначальной функцией которой был возврат собственности России. Затем она начала выкупать пакеты акций коммерческих структур, столкнувшихся со сложными финансовыми условиями, стала одним из крупнейших госбанков страны.
Частичное влияние. Банковские организации, у которых контрольные или блокирующие пакеты акций принадлежат государству – Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк (ВЭБ), Газпромбанк и другие.
Косвенное влияние. Правительство имеет возможность оказывать влияние на банки опосредованно через другие структуры. К таким банковским структурам могут относиться коммерческие, значительные пакеты акций которых принадлежат иностранным государствам и частным иностранным компаниям, но у российских госбанков или госкомпаний находятся блокирующие или контрольные пакеты акций. Государство косвенно владеет банком ВТБ24, поскольку внушительный пакет 99% уставного капитала принадлежит банку ВТБ, контрольный пакет которого находится у государства.
В форме контроля. Правительство имеет возможность оказывать влияние на деятельность коммерческих организаций, проходящих варианты финансового оздоровления, путем назначения временных управляющих.

Типы государственных банков

Государственные банки по степени участия и уровню контроля за их деятельностью правительства России подразделяются на:

Полностью государственные банки, у которых контрольный пакет акций принадлежит государственным органам, включая различные субъекты государства, либо администрации муниципальных образований. Доля государства в них всегда превышает 50% акций.
Банки с госучастием, при котором контрольный пакет акций банка принадлежит не государству, но при этом правительство через разные госструктуры имеет в капитале коммерческого долю от 15% до 50%.

Функции государственных банковских учреждений

Банковские организации с государственным участием, кроме выполнения стандартных расчетно-кассовых, кредитных и депозитных программ, проводят политику Центробанка по оказанию банковских услуг на территории России. Их функциями являются:

проведение социальной, демографической политики государства по отношению к разным слоям населения;
формирование позитивного отношения населения к банковской системе;
финансовое оздоровление экономики, оптимальное распределение капитала по отраслям;
активизация и капитализация денежных ресурсов физических, юридических лиц;
защита вкладов населения путем страхования (специальные программы);
формирование рынка ценных бумаг, фондового рынка.

Влияние на рынок банковских услуг

Государственные банки России формируют имидж банковской системы страны. Особенно это проявляется при наступлении кризисных периодов. Коммерческие структуры в состоянии кризиса сворачивают социальные программы, повышают требования к заемщикам, пересматривают кредитные и депозитные условия, вводят дополнительные сборы и комиссии. В некоторых случаях крупные частные банки попадают в ситуации неплатежеспособности. Для спасения всей банковской системы страны и защиты вкладчиков вынужденно производится национализация.

Госбанки России в период кризиса получают дополнительную поддержку от государства для продолжения социальных программ, стабилизации ставок по кредитам и ипотеке. Правительство проводит дополнительные вливания капитала в контролируемые банки, принимают меры по сохранению активности всей банковской системы. Если у государства 100% доля в банке, оно назначает высший орган управления финансовой и административной работой всей банковской структуры.

Особенности льготных программ с господдержкой

Для социально незащищенных слоев населения государство через госбанки проводит свою политику. Они создают кредитные программы с умеренными требованиями к заемщикам, уменьшением первоначальных взносов, процентных ставок по ипотеке. В качестве примера:

Для военных предлагаются схемы предварительного накопления средств для ипотеки за счет государственных фондов.
Пенсионеры получают поддержку в виде субсидий или частичной оплаты процентов по потребительским кредитам за счет федеральных или муниципальных бюджетов.

Какие банки в России являются государственными

Государственными банками с разной степенью влияния на их деятельность правительства РФ являются:

Наименование	Тип собственности (доля банка)	Активы нетто на 01.07.2017, тыс. руб.
Сбербанк

Газпромбанк

Россельхозбанк
Национальный Клиринговый Центр	госучастие
БМ-Банк (бывший Банк Москвы)

Российский Капитал
Всероссийский банк развития регионов

Эффективность деятельности госбанков России

Кризисные явления в экономике страны и рост доверия населения привели к тому, что доля госбанков по охвату населения страны приближается к 80%. Перспективы банков с государственным участием более прогнозируемые при возникновении кризиса. Банки с господдержкой обладают большим количеством представительств, отделений во всех регионах страны. Они придерживаются фирменного стиля по внешнему оформлению офисов, правилам обучения персонала, методологии обслуживания клиентов, могут обеспечить более высокое качество услуг.

Государство, в отличие от владельцев коммерческих организаций, имеет доступ к эмиссии денежных знаков, выпуску финансовых долговых обязательств, облигаций. Через подконтрольные банковские структуры правительство производит финансовые заимствования на международных финансовых рынках. Предлагая долговые обязательства, обеспеченные гарантиями Российской Федерации, привлекаются значительные денежные средства для решения многих социально-политических задач.

Государство перераспределяет деньги между разными банками для поиска и финансирования госкомпаний, перспективных проектов, инновационных изобретательских работ, стартапов в перспективных областях российской экономики, сельского хозяйства, строительства. Официальные органы власти в разных регионах федерации выбирают выгодные для отдельных областей перспективные проекты, а их финансирование осуществляется госбанками.

Плюсы и минусы коммерческих банков с государственной поддержкой

Влияние госбанков на функционирование экономики страны весьма значительное. В этом есть положительные и отрицательные моменты. К плюсам стоит отнести:

большее доверие населения по надежности вкладов, депозитов;
получают поддержку от государства в условиях кризисов;
стабильность условий кредитных, ипотечных программ;

К минусам относятся:

при обеспечении более высокой надежности госбанки предлагают сниженные ставки по вкладам;
более высокий уровень процентных ставок по кредитам, ипотеке;
меньшая гибкость при принятии решений по кредитованию малого бизнеса;
высокие требования к предоставляемым справкам, документам.

Некоммерческие банки

Финансовые и кредитные учреждения, которые оказывают услуги по размещению вкладов, выдаче ссуд населению, но не являются банками, называют сберегательными. К ним относятся сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, кооперативные общества. С применением долевого участия производится строительство жилья в России. Большой объем кредитования предлагается микрофинансовыми кредитными организациями. Требования к заемщикам в плане наличия постоянного дохода, личных документов у них менее жесткие, процентные ставки более высокие.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

На отечественном финансовом рынке существуют несколько структур. Самая большая из них - небанковские кредитные организации (НКО). Что это такое и какие функции они осуществляют, вы узнаете из данной статьи.

Определение

Юридическое лицо, которое осуществляют банковские операции с целью получения прибыли, - это небанковская кредитная организация. Лицензия, которую им выдает ЦБ, все же накладывает некоторые ограничения на их деятельность. Тем не менее услуги, которые предоставляют НКО, очень востребованы. Далее мы рассмотрим их детальнее.

Виды небанковских кредитных организаций

ДНКО всего четыре в России. Депозитно-кредитные небанковские организации могут размещать средства юридических и физических лиц, осуществлять операции с инвалютой в безналичной форме, торговать на рынке ЦБ. Они не имеют права обслуживать счета, проводить расчеты, заниматься инкассацией, привлекать деньги для вкладов, работать с драгоценными металлами.

Платежные небанковские кредитные организации могут предоставлять услуги по электронному денежному переводу. Открывать счет для этого не обязательно. Минимальный размер их уставного фонда составляет 18 млн руб. В России таких всего десять. Среди них «Деньги.Мэйл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Некоторые из них осуществляют эмиссию карт.

Расчетные НКО, удельный вес которых на отечественном рынке составляет 77%, могут совершать самый широкий спектр операций:

Вести счета;

Осуществлять денежные переводы;

Инкассировать платежные и расчетные документы;

Осуществлять кассовое обслуживание;

Покупать и продавать инвалюты в наличной и безналичной формах;

Торговать на рынке ЦБ.

Кроме вышеописанных операций, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

Выдавать поручительства в денежной форме за третьих лиц и приобретать права их требования.
Заниматься доверительным управлением активами населения и юр. лиц.
Осуществлять сделки с драгметаллами и камнями.
Предоставлять в аренду помещения, сейфы для хранения ценностей.
Лизинг.
Осуществлять консультационные и информационные услуги.

Вот такие существуют виды небанковских кредитных организаций.

Ограничения

Ни одна из структур не имеет права:

Привлекать средства и драгоценные металлы населения для вкладов;

Обслуживать счета частных клиентов;

Осуществлять наличные переводы;

Предоставлять банковские гарантии;

Выдавать кредиты.

Другие структуры

Согласно ФЗ «О банках» на отечественном рынке также функционируют:

1. Ассоциации и союзы, которые создаются для защиты и координации интересов своих клиентов, развития связей, удовлетворения профессиональных и информационных потребностей, разработки рекомендаций по решению совместных задач кредитных организаций. Им запрещено осуществлять банковские операции. Их создание и функционирование регулируется ФЗ «О некоммерческих организациях» и ЦБ РФ.

2. Группы НКО, которые создаются для решения совместных задач путем подписания договора между несколькими структурами. В такой банковской группе только одна организация оказывает прямое или косвенное влияние на решения органов управления.

3. Банковские холдинги - объединение юрлиц, в том числе НКО, в котором головная организация может оказывать влияние на решения органов управления, в том числе в вопросах реорганизации и ликвидации. Управляющая единица не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме координации действий группы. Она же обязана уведомить ЦБ о создании холдинга.

Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На ЦБ возложены функции регулирования и корректировки деятельности НКО и других финансовых организаций страны.

Регистрация

Перед созданием организации необходимо получить лицензию ЦБ РФ. С этой целью нужно предоставить такие документы:

Заявление о регистрации организации.
Согласованный с учредителями устав.
Протокол собрания с решением создать НКО.
Подробно расписанный бизнес-план организации по всем требованиям Банка России.
Подтверждение уплаты госпошлины.
Регистрационные документы юрлиц или паспорта учредителей.
Анкеты кандидатов на главные должности - директора, главбуха, замов.
Договор аренды на помещение, в котором будет располагаться офис.
Разрешение антимонопольного комитета.

Сроки

ЦБ принимает решение в течение трех месяцев, после предоставления всего пакета документов.

Основатели

Небанковские кредитные организации в России могут быть учреждены физическими и юрлицами. Во втором случае предприятие, которое существует более 3 лет, в течение предыдущих 6 месяцев должно иметь достаточное финансовое положение и собственные средства для внесения взносов. Учредители НКО не могут выходить из состава в течение 3 лет со дня регистрации.

Капитал

Банковские и небанковские кредитные организации формируют уставный фонд на основе реализованных акций. Взнос может быть осуществлен денежными средствами, зданиями, иным имуществом. Для формирования УК также могут быть использованы ликвидные активы местных и региональных бюджетов. 100% оплата уставного фонда позволит структуре обращаться за лицензией на осуществление дополнительных операций.

Однако, законодательно запрещено использовать для формирования УК НКО привлеченные, средства бюджета и государственных фондов, объекты собственности федеральных органов власти. Минимальный объем собственных средств организации составляет 5 млн. евро. Через три месяца после публикации решения Центробанка РФ об изменении размера УК оно вступает в силу. Новые банки и небанковские кредитные организации принимают действующий норматив об объеме собственных средств. Кроме того, ЦБ устанавливает максимальный размер взносов, которые могут быть внесены наличными деньгами. На сегодняшний день он составляет 20%.

Документы

Все положения о формировании НКО указаны в учредительных документах. Договор, который заключается между основателями, определяет порядок осуществления деятельности, размер УК, категории эмитируемых акций, порядок их размещения. В Уставе НКО фиксируются:

полное наименование;
форма собственности;
данные о месте нахождении;
перечень операций;
величина УК;
количество долей;
номинал акции;
данные об органах управления;
механизмы принятия управленческих решений.

Устав приобретает силу с момента его регистрации в ЦБ РФ.

Форма собственности

Деятельность небанковских кредитных организаций на территории РФ регулируется Конституцией, ФЗ «О банках», «О ЦБ РФ». В них прописаны операции, которые имеет право осуществлять структура, а также условия ее создания и регистрации.

Небанковские кредитно-финансовые организации в форме ООО могут быть учреждены несколькими лицами. Их УК разделен на части между основателями. Они отвечают по его обязательствам и несут убыток только в пределах своей доли в уставном капитале. Участники несут солидарную ответственность, даже если не полностью внесли взнос.

Ни одна небанковская депозитно-кредитная организация в форме общества с дополнительной ответственностью в РФ не была зарегистрирована. Ответственность учредителей в таких сообществах гораздо выше. На первых этапах она рассчитывается в соответствии со взносом в УК. Основным должником остается предприятие. Но если его активов не хватит для расчетов, то остаток должны будут уплатить учредители из собственных средств в размерах, кратных взносам.

Расчетная небанковская кредитная организация в форме АО встречается гораздо чаще. Ее УК разделен на акции. Участники отвечают по обязательствам и несут убытки в пределах их стоимости. Если количество акций заранее распределяется между учредителями, то такая организация регистрируется как закрытое АО. Его основатели имеют преимущественное право на покупку долевых ЦБ общества. Расчетная небанковская кредитная организация в форме открытого акционерного общества может проводить подписку на акции. Такие конторы обязаны ежегодно публиковать баланс, счета прибылей и убытков.

По статистике на 2013 год в РФ большая часть организаций (60% из 62) имеет форму собственности ООО, 29% - ЗАО, и только 7 предприятий работают как открытое акционерное общество.

Надзор

С целью недопущения монополизации банковской системы ЦБ контролирует приобретения предприятиями и физическими лицами акций НКО на сумму, превышающую законодательное ограничение в 5%. О подобных сделках необходимо информировать высший орган власти. А если доля учредителя в НКО превышает 20%, то такие сделки следует предварительно согласовывать с Банком России. Физические лица в таких случаях обязаны предоставить в территориальное учреждение ЦБ, документы, подтверждающие их финансовое положение. Банк России рассматривает их 30 дней, а затем в письменной форме сообщает о правомерности сделки. Если ЦБ не уведомил о своем решении, то покупка считается правомерной.

Банк России может не дать согласие на приобретение 20% акций НКО, если у потенциального учредителя неудовлетворительное финансовое положение, если у лиц имеются действующие судебные решения, удостоверяющие факт совершения неправомерных действий или в результате такой сделки на рынке может образоваться монополист.

Небанковские кредитные организации имеют следующие преимущества:

они получают рефинансирование от ЦБ РФ;
небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать резервы за счет распределения прибыли, их размеры устанавливаются федеральными законами;
выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить и совершать другие операции с акциями.

Специфика деятельности в России

Операции небанковских кредитных организаций нового поколения ориентированы на мгновенный сервис. Благодаря бурному развитию интернет-технологий, такие предприятия теперь «обитают» преимущественно в виртуальном пространстве, используя терминалы для взаимодействия с клиентами. Новые участники рынка сотрудничают со всеми субъектами. Они выступают операторами платежных систем, клиринговыми и расчетными центрами и т. д.

Большим преимуществом НКО является высокая скорость обработки платежей. Традиционные услуги все еще предоставляются, но вектор развития направлен уже в другую сторону. По статистике, на июль 2013 года только в Москве было зарегистрировано 38 организаций. У трети из 62 существующих нет веб-сайтов. Большая часть действующих НКО раньше были банками, но вынуждены были реорганизоваться, так как не смогли обеспечить минимальный размер собственных средств: в 2012 году он вырос в 2 раза, до 180 млн.

На территории России была зарегистрирована только одна депозитно-кредитная организация в 2011 году - ЗАО «Женская микрофинансовая сеть», но проработала только 5 лет, а затем была ликвидирована.

«Инкахран» и «Бринкс» известны тем, что специализируются на услугах инкассации, обработки наличности, перевозки ЦБ, драгоценных металлов по всей территории России. Большая часть их клиентов - крупные банки.

«Рапида», «Лидер» и «ОРС» специализируются на проведении расчетов между физическими и юридическими лицами путем оплаты услуг через сервисы обслуживания. У каждого участника своя ниша на рынке денежных переводов. «Рапида» предоставляет услуги по погашению кредитов через терминалы и мобильные, пополнение сотового, оплата беспроводной связи, ЖКХ. «Лидер» осуществляет мгновенные переводы по всему миру. «ОРС» занимается консолидацией банкоматных сетей.

Резюме

Небанковские кредитные организации РФ на основании лицензии ЦБ осуществляют определенные операции. На сегодняшний день они являются посредниками между поставщиками услуг и клиентами. Какие типы небанковских кредитных организаций самые популярные? Расчетные. У них самый широкий спектр услуг. Большая часть НКО в РФ обеспечивают быстрые переводы средств как внутри страны, так и за ее пределами. Другие сотрудничают с банками по вопросам инкассации.