Необходимый список документов для рефинансирования кредита. Порядок рефинансирования кредита в банке — необходимые документы

⁰

Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.

Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.

Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.

Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:

изменить срок погашения займа;
поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
изменить размер займа.

Кредитная организация может поменять предмет залога.

Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.

Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.

Перекредитование ипотеки

Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.

Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.

Есть ли выгода от сделки

Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.

6 статей расходов:

оценка имущества;
платеж за снятие обременения;
оплата за повторную регистрацию права;
оплата страховки;
банковская комиссия за выдачу займа;
комиссии за безналичный перевод.

Когда могут отказать в переоформлении

Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.

Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.

Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.

Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.

Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.

Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.

В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.

Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.

7 преимуществ, которые дает рефинансирование:

Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
Низкая ставка по кредиту.

Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.

Подводные камни рефинансирования

Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.

5 минусов сделки:

Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.

В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.

Как провести сделку

Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.

Порядок действий:

Подать заявку.
Дождаться ответа.
Собрать документы на квартиру.
Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
Получить денежные средства.
Погасить первоначальный кредит.
Получить подтверждающие справки.

Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.

После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.

Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.

Требования к заемщику

Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.

3 общих услвоия:

возраст от 18 до 55 лет;
наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
постоянная работа на протяжении шести месяцев.

Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.

Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.

Необходимые документы

Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:

Заполненный бланк заявления.
Паспорт.
Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
Справка о доходах.
Копия трудовой книжки.
Реквизиты первоначального кредитного соглашения:

дата подписания и порядковый номер;
сумма ежемесячного платежа;
валюта кредита;
реквизиты для оплаты первоначального кредитора.

Схема платежей.

Взятые ранее займы нужно погашать (о том, что будет, если не платить за кредит читайте в статье:). Но далеко не всегда можно предвидеть будущее и быть уверенным в том, что получится вернуть деньги вовремя.

Если возникли сложные обстоятельства, то для тог,о чтобы не допустить ухудшения собственной кредитной истории, заемщику необходимо прибегнуть к процедуре рефинансирования ссуды. (Помните, что крайне сложно).

Можно ли рефинансировать кредит в другом банке?

Рефинансирование кредита или другими словами перекредитование выражается в получении нового займа для погашения старого (частичного или полного) на более выгодных условиях. В результате, заемщик облегчает свою ежемесячную финансовую нагрузку. Такая процедура может быть проведена, как в том финансовом учреждении, в котором был выдана ранее ссуда, так и в другом. В первом случае процедура носит название реструктуризации (Узнать больше об этом можете ).

Схема перекредитования заемщиков через другое финансовое учреждение выглядит следующим образом:

Физическое лицо оформляет займ в другом банке, который, в свою очередь, оплачивает тело кредита и проценты в старом, переводя туда сумму долга. А заемщик заключает договор с новым кредитором и становится его должником.

Новый займ может превышать сумму долга в прежнем банке-кредиторе. Разницу заемщик имеет право расходовать по собственному усмотрению и получить наличными или на карту.

Если взятый ранее займ является залоговым, то проводится процедура перерегистрации залога на другой банк. Зачастую, пока залоговое имущество числится в другом финансовом учреждении, к примеру, по ипотеке, новый банк устанавливает по займу увеличенный процент, т.к. кредит в этот промежуток времени является необеспеченным. После окончания процедуры перерегистрации, процентная ставка снижается. (Все о рефинансировании под залог недвижимости )

Важно! Рефинансирование является целевым кредитом и в случае обнаружения нецелевого использования средств, проводившее процедуру рефенансирования финансовое учреждение имеет право не только потребовать свои деньги назад, но и наложить на заемщика финансовое взыскание (пеню или штраф).

Данное правило относится и к тем банкам, которые подтверждают рефинансирование в .

Какой кредит рефинансировать нельзя?

Различные финансовые организации предлагают рефенансирование займов, полученных в других банках. К примеру, ВТБ 24 и берутся за погашение долговых обязательств заемщиков по ипотечным займам, производит перекредитование по автокредитам, а Юпиаструб Банк предлагает рефинансирование по беззалоговым долгам и картам посредством оформления нового пластика.

Но далеко не всякий взятый ранее кредит может быть перекридотован в другом банке. Препятствием становятся требования к займу и заемщику, которые были предъявлены при оформлении займа в старом банке и предусмотренный программой рефинансирования в новом. К примеру, если подписанный ранее договор не предполагает досрочного погашения долга, то перекредитование будет невозможным.

Основные причины для отказа в рефинансировании — наличие просрочек и плохая кредитная история заемщика.

Документы для рефенансирования потребительского кредита

Большинство финансовых учреждений требуют от физических лиц пакет документов, в котором присутствуют:

Паспорт гражданина РФ, в котором есть обязательная отметка о регистрации. Если регистрация временная, то заемщик будет обязан предъявить справку об ее подтверждении;
Идентификационный код;
Справка о доходах за 6 месяцев или аналогичный по содержанию документ, подтверждающий платежеспособность потенциального клиента;
Справка о качестве обслуживания и размере долга (не должно быть просрочек у старого кредитора);
Договор займа, а также залога и поручительства (при наличии). В случае наличия залогового имущества, производится его новая оценка;
Трудовая книжка;
Документы о наличии детей и брака.

Для рефинансирования кредита, юридическое лицо должно будет предоставить пакет документов следующего содержания:

Все учредительные документы компании;
Справку о движении средств по текущему счету;
Договора обеспечения и кредитные обязательства;
Справку о качестве обслуживания и размере задолженности.

При прохождении процедуры рефинансирования кредитов с привлечением микрофинансовых организаций , пакет предоставляемых документов существенно сокращается. В большинстве случаев, такое финансовое учреждение требует лишь паспорт гражданина РФ и его код, оставляя за собой право потребовать справку о доходах (отображаемый в справке срок различается в зависимости от требований компании).

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Приведем основные причины для обращения заемщиком в свой или сторонний банк с просьбой о перекредитовании:

Уменьшение процентной ставки – самая распространенная причина. В период кризиса или при срочной необходимости в денежных средствах заемщики ограничены в возможности выбора выгодных для себя условий кредитования. Рефинансирование дает возможность без спешки подобрать наиболее подходящую кредитную программу под низкий процент.
Изменение срока кредитования – также одна из наиболее часто встречающихся причин. Увеличение срока кредитования дает возможность уменьшить сумму регулярного платежа. Это можно быть необходимо для сохранения хорошей кредитной истории в случае материальных трудностей. Срок может быть увеличен максимум на 10 лет.
Объединение кредитов. Оформление нескольких кредитов создает сложности в отслеживании сумм и дат оплаты ежемесячных платежей. Если кредиты получены в разных банках, то ситуация еще более усложняется необходимостью регулярного посещения нескольких точек внесения оплаты. Перекредитование может стать простым и доступным вариантом упрощения расчетов.
Изменение валюты может понадобиться в условиях нестабильного курса валюты, в котором получен кредит. В случае повышения курса валюты кредита растет и сумма долга в пересчете к другим валютам. Наиболее выгодный и удобный вариант – когда валюта кредита совпадает с валютой дохода.
Получение дополнительных средств . Согласно условиям программ рефинансирования сумма кредита по новому кредитному договору может превышать остаток долга по действующим договорам. Оставшаяся сумма может быть направлена на любые цели.
Смена банка . Иногда банк-кредитор не обеспечивает желаемое клиентом качество обслуживания и уровень профессионализма работников или не устраивает заемщика по каким-то другим причинам. Данное обстоятельство также может быть причиной, побудившей к получению нового кредита в другом банке.

Виды перекредитования

Для клиентов с хорошей кредитной историей

Больше всего шансов на улучшение условий кредитования имеют заемщики с положительной кредитной историей.

Таким заемщикам проще всего для начала обратиться в банк, выдавший им кредит, с заявлением о рассмотрении возможности снижения процентной ставки. Заявление пишется в свободной форме, главное – отразить основные параметры договора и желаемые изменения условий.

Очень вероятно, что банк пойдет навстречу и внесет изменения в действующий кредитный договор либо предложит перекредитоваться. Если платежи оплачивались своевременно в течение хотя бы 6 месяцев, банк учтет этот факт без справок о наличии положительной кредитной истории.

При обращении для рефинансирования кредитных карт и потребительских кредитов в другой банк, хорошую кредитную историю придется подтверждать.

Это возможно несколькими способами:

предоставить в банк заверенные уполномоченным лицом выписки со счетов основного долга и процентов с самого начала действия кредитного договора;
предоставить копию кредитного договора с графиком платежей и документы, подтверждающие внесение оплаты;
получить в банке, где был открыт кредит, справку о качестве кредитной истории.

Проблемные кредиты

При наличии просроченной задолженности очень вероятно, что рефинансировать такой кредит согласится только текущий банк-кредитор.

Существует несколько вариантов реструктуризации проблемной задолженности.

Банк предоставляет заемщику возможность погашения полной задолженности по имеющемуся кредиту за счет предоставления нового кредита.
Снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Банк предоставляет на несколько месяцев отсрочку оплаты основного долга, выплачиваются только проценты.

По программе банка

Банки предлагают специальные программы рефинансирования как для своих заемщиков, так и для клиентов других банков.

В случае перекредитования в том же банке потребуется минимальный пакет документов – заявление с просьбой о реструктуризации ссудной задолженности и, возможно, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

При обращении для рефинансирования в другой банк, придется предоставлять стандартный пакет документов как для получения нового кредита. Кроме того, понадобятся справки с информацией о рефинансируемом кредите и с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение кредита, заверенные печатью и подписью уполномоченного работника банка.

Если сумма запрашиваемого кредита не превышает остаток долга по рефинансируемым кредитным договорам, чаще всего он выдается без подтверждения дохода. Справка о финансовом состоянии заемщика требуется, только если выдается дополнительная сумма. В этом случае банк также может запросить обеспечение кредита – поручительство или залог.

Без специальных программ

Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт возможно и без специальных программ, если доход позволяет получить еще один кредит. Это избавит от необходимости собирать дополнительные справки, однако может повлечь необходимость предоставления обеспечения по кредиту.

В анкете в качестве цели получения кредита можно не указывать погашение действующей кредитной задолженности, а написать любую другую – ремонт, покупку мебели или туристическую поездку.

Некоторые банки, например, Ситибанк или Уралсиб, не имеют специальных программ рефинансирования, но охотно выдают кредиты на погашение кредитной задолженности по действующим программам потребительского кредитования. Получив второй кредит на более выгодных условиях, вам остается только погасить задолженность по предыдущему.

Всегда ли это выгодно?

Прежде чем решиться на перекредитование, надо собрать информацию, узнать, в каких банках есть рефинансирование, проанализировать все предложения, просчитать все возможные выгоды и убытки.

При принятии решения о перекредитовании стоит обратить внимание на следующие моменты:

при увеличении срока кредитования повышается и общая сумма переплаты;
по графику с равными аннуитетными платежами вначале уплачиваются проценты. Если действующий кредит уже почти выплачен, менять срок невыгодно;
при переоформлении залога могут возникнуть трудности. Банк может отказаться выдавать деньги без обременения на залог, а залог не может быть высвобожден до полного погашения кредита. Кроме того, при оформлении кредита под залог недвижимости могут появиться дополнительные расходы на повторную оценку рыночной стоимости, страхование, государственную регистрацию;
банк может установить повышающуюся процентную ставку или дополнительные комиссии.

Учитывая большое разнообразие предлагаемых программ рефинансирования, неосведомленному человеку легко запутаться. В этом случае можно обратиться к профессионалам – кредитным брокерам или финансовым консультантам, которые окажут помощь в рефинансировании кредитной задолженности наиболее выгодным способом.

Список банков

Рассмотрим несколько вариантов программ перекредитования, предлагаемых банками.

Наименование банка	Процентная ставка,% годовых	Срок, мес	Сумма, руб	Обеспечение	Дополнительно
Сбербанк	17–21,5	6–60	15 000–1 000 000	Не требуется
ВТБ 24	от 17,5	до 60	100 000–1 000 000	Не требуется
Банк Москвы	16,6–22,5	3–60	50 000–3 000 000	Не требуется	Кредитная карта в подарок
Росбанк	16,50–19,50	6–60	20 000–1 500 000	Поручительство
Связь-банк	12,9–26,9	3–60	150 000–1 000 000	Не требуется
Тинькофф Кредитные Системы	24,9–45,9%	36	до 300 000	Не требуется	Деньги перечисляются на карту, льготный период 90 дней
Траст	24,9–35,9	6–60	50 000–300 000	Не требуется
Росевробанк	16–18	до 60 месяцев	до 1 500 000	Возможно предоставление обеспечения

Рефинансирование потребительских кредитов – эффективный способ улучшения получения выгодных и комфортных условий кредитования. Однако необходимо внимательно сравнить все параметры по действующему и предлагаемому кредитам, убедиться в наличии выгоды, и только после этого принимать окончательное решение о перекредитовании.

Узнайте, какой банк выдаст деньги на рефинансирование

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Программа рефинансирования кредитов – это, по сути, предоставление возможности заемщику взять в новом (или том же) банке кредит на погашение кредита на новых, более привлекательных и выгодных условиях.

Сегодня многие банки предлагают программы рефинансирования как для своих заемщиков и ранее выданных кредитов, так и для сторонних клиентов.

Очень многие люди по разным причинам, как они это делают? Разберёмся!

Не стоит забывать о том, что банкам выгодна эта процедура, ведь в результате они получают нового клиента, добросовестность которого подтверждена не только справкой о доходах, но и стабильностью, а также своевременностью выплат по старому кредиту.

Чем рефинансирование выгодно заемщику?

Заемщик может изменить условия кредита по своему усмотрению. Можно снизить процентную ставку, привести ее в состояние, соответствующее современному рынку. Это особенно актуально для долгосрочных кредитов, взятых пять и более лет назад.

Можно сменить валюту кредита и тем самым не зависеть от колебания курсов. Ведь большинство российских заемщиков получают доходы в рублях, и платежи в валюте для них – существенная кредитная нагрузка. Кроме того, можно изменить срок кредитования и даже увеличить сумму кредита.

Популярен сегодня кредит на закрытие других кредитов, особенно тех, что были взяты наличными. Выгодно также перекредитование кредитных карт.

За счет снижения процентной ставки появляется возможность снизить размер ежемесячного платежа, а также сократить количество кредитов и нормализовать график выплат.

Есть возможность предложить автомобильный кредит на рефинансирование любому банку. Рефинансированию подлежат любые кредиты, независимо от предмета залога и вообще его наличия.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Поскольку рефинансирование – это кредит для погашения кредита, заемщику придется вновь пройти процедуру оценки платежеспособности и андерайтинг. Помимо требований к возрасту, доходу, стажу и прописке банку при перекредитации необходимо выполнение следующих условий:

Наличие действующего договора о кредите с первоначальным кредитодателем;
Отсутствие задолженностей и просрочек по рефинансируемому кредиту;
Отсутствие у первоначального кредитора моратория на досрочное погашение;
Достаточный срок пользования кредитом – не менее трех месяцев на момент подачи заявки на перекредитацию.

Какие документы необходимы для рефинансирования?

Для того чтобы получить деньги на погашение кредитов от нового банка, необходимо грамотно составить заявку и предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и дающие полную информацию о рефинансируемом кредите.

В первую очередь, это оригинал кредитного договора с первоначальным кредитором и график платежей. Обязательной также является справка от банка-кредитора, которая должна содержать в себе следующую информацию:

Сумму полного досрочного погашения, с учетом всех комиссий, процентов и прочих платежей по договору;
Информацию о заемщике – наличие просрочек по выплатам, их продолжительность и суммы;
Реквизиты банка-кредитора, для того чтобы новый банк мог перечислить деньги на погашение кредитов, подлежащих рефинансированию, непосредственно на текущий счет.

Срок действия банковской справки составляет всего три рабочих дня.

Кроме того, обязательным документом является согласие первоначального кредитора на рефинансирование выданного им кредита. Документы должны быть предоставлены заемщиком в новый банк не позднее, чем за семь дней до даты следующего платежа по кредиту.

Кредит для погашения кредита выдается новым банком после комплексной проверки заемщика. Банк может отказать в рефинансировании, если в течение срока кредита заемщик недобросовестно вносил платежи, допускал регулярные просрочки.

Если за время пользования кредитом материальное положение заемщика ухудшилось, ему тоже может быть отказано в перекредитации.

Расходы на рефинансирование:

Предлагая кредит на рефинансирование новому банку, заемщик должен быть готов к тому, что в случае одобрения заявки ему придется понести некоторые расходы.

Как правило, они связаны с повторным оформлением документов. Сумма зависит от срока кредитования, суммы долга по кредиту и новой стоимости залогового объекта.

Комиссия за досрочное погашение, если она существует у банка, оценка объекта залога новым банком, комиссия за выдачу нового кредита, сопровождение сделки – все это может вылиться в неплохую сумму.

Если заемщик желает взять кредит на погашение кредита по ипотеке в новом банке, ему придется перерегистрировать договор купли-продажи недвижимости.

Для этого обязательно следует оплатить пошлины за снятие обременения и регистрацию новой сделки. Необходимо будет заключить новый договор страхования, поскольку с момента выдачи кредита стоимость залога могла измениться. Это тоже повлечет за собой дополнительные расходы.

В общей сложности для того, чтобы взять «кредит на кредит», потребуется как минимум 25 тысяч рублей. Если помощь в рефинансировании кредита оказывает риэлтер, следует прибавить к расходам его комиссию.

Рефинансирование кредита - сроки:

У каждого банка есть определенные требования к срокам пользования рефинансируемым кредитом. Они зависят не только от банка, но и от типа кредита.

Так, программа рефинансирования кредитов по ипотеке подразумевает, что с момента ее оформления должно пройти не менее пяти лет. В случае с потребительскими и авто-кредитами требования к срокам несколько мягче.

Их срок пользования должен быть от трех месяцев. Каким бы ни был срок пользования кредитом, главное требование любого банка состоит в следующем: в течение всего срока погашения рефинансируемого кредита по нему .

Как выбрать банк для рефинансирования?

Основной причиной, по которой заемщики решают брать «кредит на кредит», является снижение кредитной нагрузки. Необходимо тщательно изучить вопрос о процентных ставках в новом банке, сроках кредитования, дополнительных комиссиях, порядке рассчетно-кассового обслуживания.

Процентные ставки по рефинансируемым кредитам в разных банках варьируются от 18 до 26% годовых, в зависимости от суммы и срока кредита. Кредит на закрытие других кредитов выдается, как правило, сроком на пять лет.

Рефинансированию подлежат любые кредиты - как с обеспечением в виде недвижимости или автомобиля, так и без него. При этом стоит учитывать, что рефинансирование – это целевой кредит.

Заемщик не получает денег на руки, они напрямую переводятся в банк, первоначально выдававший кредит, с целью погашения долга. Заемщик выигрывает только улучшение условий выплат.

Можно ли обойтись без рефинансирования?

В случае, если у заемщика есть несколько мелких кредитов в разных банках, проще взять потребительский кредит на сумму, необходимую для погашения всех существующих долгов.

Это даст возможность нормализовать график платежей, выиграть за счет снижения процентной ставки и уменьшить общую кредитную нагрузку.

Сегодня существует множество организаций, готовых оказать заемщикам помощь в рефинансировании кредита и погашении существующих задолженностей, нормализации кредитной истории.

Прежде чем принимать решение о рефинансировании, целесообразно будет проконсультироваться со специалистами.

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно. Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях. Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно. Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже. При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
Копию и оригинал паспорта;
Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
Свидетельство о заключении или расторжении брака;
Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.

Что еще может потребоваться?

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1 .

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

отчет об оценке;
правоустанавливающие бумаги;
св-во о регистрации в соответствующем органе;
кадастровые документы;
справка о составе собственников;
разрешение органов опеки;
выписка из ЕГРН.

Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.

Какие документы нужны от супруга или супруги?

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит. Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить :

паспорт гражданина РФ;
на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

«Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.

«ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
«Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
«Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
«Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право. В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей. В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.