Вклад депозитная карта. Что такое депозитная карта? Понятие, отличия, особенности

Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома - не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.

На сегодняшний день этот продукт - универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.

Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.

Описание важных моментов

Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.

Следующий аспект, который мы рассмотрим - типы счетов. Первый из них - срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).

Второй вариант - до востребования - идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.

Онлайн-помощник

На сайт вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам - а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. сайт - крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Перед рассмотрением конкретных карт и их условий, поговорим о достоинствах и недостатках хранения средств на карте и на вкладе.

Свободное снятие средств: плюс или минус?

Какое основное преимущество выделяют банкиры у доходной карты по сравнению с обычным вкладом? Возможность использования средств в ЛЮБОЕ удобное клиенту время. В принципе, деньги с депозита тоже можно снять при необходимости. Но для этого нужно идти в банк, писать заявление, ждать положенный срок (иногда несколько дней, если сумма очень большая), потом опять приходить в банк за деньгами, терять часть процентов.

Но преимущество это очень и очень спорное. Будем говорить прямо - многие открывают вклад, если появляются лишние деньги, не для того, чтобы заработать, а чтобы уберечь эти деньги. От нас же самих. Т.к. мы всегда найдем, на что их потратить.

Поэтому то, что с депозита невыгодно досрочно снимать средства, иногда даже хорошо.

Другое дело, если у вас на руках появилась ненадолго (например, дней на 20) крупная сумма. Срочный депозит с нормальными процентами вы не откроете, а вот если доходная карта имеется, то за указанный период можно неплохо преумножить средства.

Безопасность средств

Увы, но приходится вновь поднимать этот вопрос. Конечно, деньги на депозите находятся в большей безопасности, чем если лежат на карте. Но дело в том, что «карточную» защиту процентов на 90 обеспечивают сами клиенты. И в большинстве случаев их вина, что деньги с карты «пропадают».

Безопасное использование платежных карт - это вообще отдельная тема .

Цена выбора

А вот сейчас мы говорим действительно о серьезном минусе доходных карт. С депозитом все просто: пришли в банк с деньгами, открыли понравившийся вклад, ушли.

В случае с пластиковой картой нужно заплатить за обслуживание и учесть существующие комиссии (за снятие наличных, sms-информирование и пр.). Кроме этого, многие банки начисляют высокий процент на карту, только если на ней лежит определенная сумма (хотя и по депозитам ситуация аналогична).

Если давать все-таки какие-то советы, то можно сказать, что доходная карта выгодна тем, кто планирует деньгами периодически пользоваться, но в то же время сумма позволяет заработать на процентах. А также для тех клиентов, у которых средства будут находиться недолго.

Если же клиент не планирует тратить деньги более-менее приличный срок (хотя бы полгода), то в большинстве случаев целесообразней открыть традиционный вклад.

С теорией мы разобрались. Приступим к практике, т.е. рассмотрим конкретные предложения некоторых банков.

Вклад по карте Русский Стандарт

В данном учреждении нас интересует многим знакомая программа «Банк в кармане» . Первый плюс состоит в том, что карта и выпускается, и обслуживается бесплатно.

А вот со снятием наличных не все так просто. В системе Русского Стандарта: до 100000 руб. (бесплатно), от 100000 до 500000 руб. (1%), от 500000 до 1000000 руб. (3%), от 1000000 до 2000000 (5%), свыше 2000000 (10%). Комиссия за снятие наличных в других банках: до 500000 руб. (1%), далее аналогично вышеприведенным тарифам.

Размер процентов, начисляемых на остаток, зависит от финансовой активности владельца карты. 10% на остаток начисляются в первый расчетный период после заключения договора (30 дней). Далее схема такая: расходный оборот по карте за расчетный период составляет до 3000 руб. (5%), от 3000 до 10000 руб. (7%), свыше 10000 (10%). Следует учесть, что переводы на свои счета, снятие наличности и некоторые другие операции в учет не берутся.

Кроме того, владельцам карты доступны скидки до 30% по спецпрограмме «Клуб скидок».

Оформить карту можно в любом отделении Русского Стандарта или магазине-партнере.

Вклад в Тинькофф Кредитные Системы

Объект - продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.

Что касается платы за получение наличны х: если клиент использует сумму льготного снятия в размере 300 000 руб. и Дополнительную сумму льготного снятия (складывается из сумм, поступивших с вкладов), то свыше 3000 руб. он снимает без комиссии. Ниже 3000 руб. - 150 руб. за операцию. Если клиент снимает более 300 000 руб. + Дополнительная сумма ЛС, то комиссия составляет 2% (минимум 150 руб.).

Теперь о главном - о процентах на остаток. 10% начисляются на сумму до 200000 руб. и 5% - на сумму, превышающую 200000 руб.

Также клиент получает вознаграждение за покупки, совершаемые с использованием карты - cash back 5 либо 0,5% в зависимости от категории товара. Более того, у партнеров ТКС Банка проводятся акции, в рамках которых можно получить и 10% возврата.

Что удобно - посещать отделение не придется, т.к. заявку нужно подать онлайн, а сама карта будет доставлена вам курьером либо по почте.

Вклад в Татфондбанке

Что выбрать: вклад с возможностью пополнения или доходную дебетовую карту с начислением выгодных процентов на остаток? Этот вопрос интересует многих вкладчиков. Особенно сейчас, когда банковская система РФ находится под сильным влиянием санкций Запада. Давайте рассмотрим эти инструменты накопления средств, выявим их преимущества и недостатки. Узнаем, где хранить деньги выгоднее и проще.

Банковский вклад с возможностью пополнения. Плюсы и минусы

Депозит с пополнением — вид вклада, при котором владелец может пополнять депозит бесконечное количество раз и на любые суммы. Делать это можно на протяжении всего срока действия договора. Обычно такие вклады открываются только с возможностью пополнения. Но бывают банки, которые предлагают депозитные счета с пополнением и снятием наличных. При этом практически все банки, которые предлагают такие продукты, ставят клиенту определенный минимальный лимит, который всегда должен находиться на счету. Например, если минимальный лимит вклада составляет 30 000 рублей, то клиент не может его понизить, только увеличить.
Представим ситуацию, что на вашем счету 50 000 рублей при минимальном лимите в 20 тысяч. Вы можете снять только 30 000 рублей, так как понижать минимальный лимит нельзя.

Нет, конечно же, вы можете снять всю сумму, но в этом случае договор будет считаться недействительным, ведь вы нарушите его условия. Проценты будут полностью списаны или пересчитаны, в зависимости от договора и условий открытия счета.

Неоспоримым преимуществом депозитов является страхование. Любые счета, не превышающие 700 000 рублей застрахованы. В случае банкротства банка или других неприятностей, вкладчики не потеряют свои деньги.

Подводные камни вкладов с пополнением

1. Депозиты в рублевом эквиваленте имеют более высокие проценты, чем валютные.
2. Большинство банков ставят условия по минимальной сумме пополнения. Как привило, минимальный размер пополнения начинается от 1000 рублей, это значит, что вы не сможете пополнить свой счет на 500 или 900 рублей.
3. Штрафные санкции при досрочном закрытии. Если вы закроете депозит раньше предполагаемого срока, банк может списать проценты или применить санкции в виде начисления минимальной процентной ставки, которая предусматривается для вкладов до востребования.

Доходная дебетовая карта. Плюсы и минусы

Доходная карта — это обычная , которой можно расплачиваться за покупки, снимать деньги, совершать любые операции по списанию и зачислению средств. Единственным отличием от обычных дебетовых карт является начисление процентов на минимальный ежемесячный остаток по счету. Как правило, он варьируется от 1% до 10% годовых. Накопительный пластик может отличаться по платежным системам (Visa, Mastercard и т.д.), статусу (Gold, Platinum и т.д.), валюте (рубли, доллары США и т.д.). Как и в случае с депозитами все средства на счете, к которому прикреплена карта страхуются в обязательном порядке. Помните, что страхуются только те счета, которые не превышают 700 000 рублей.

Подводные камни для держателей накопительных карт

1. Всегда существует риск кражи, подделки, взлома пластика с последующим списанием остатка доступных средств.
2. Многие банки выдвигают определенные требования по сумме остатка средств. Например, на вашем счету должно быть не меньше 10 000 рублей и т.д.
3. Другие требования банков. Например, чтобы на остаток по карте Русского стандарта начислялись проценты нужно не менее одного раза в месяц ей пользоваться (совершать покупки, вносить средства и т.д. в размере, не меньше 10 000 рублей в месяц). В случае с Тинькофф банком нужно постоянно следить за наличием неснижаемого остатка.
4. Плата за выпуск пластика и ежегодное обслуживание.

Отличия накопительной карты и вклада с возможностью пополнения

С учетом всех за и против, невозможно дать определенный совет по выбору того или иного банковского продукта. Здесь все зависит от конкретного случая, от возможностей и пожеланий вкладчика. Например, тем, кто не уверен в своих силах и собирается откладывать небольшие суммы каждый месяц или раз в несколько недель, лучше выбрать накопительную дебетовую карту. Проценты там выше, а требования по взносам гораздо лояльнее. Тем, кто уверен в своих силах и точно знает, что может вносить более крупные суммы денег, лучше открыть вклад с пополнением.
Так вы сможете избежать подводных камней: плату за годовое обслуживание, возможность кражи пластика или его взлома, но лишитесь лакомых процентов. С другой стороны оба рассмотренных способа накопления денег подойдут тем, кто может подождать и не хочет рисковать. А кто не рискует, тот не пьет шампанского. Инвестиционный рынок открывает перед вкладчиками огромные возможности. Сегодня можно играть ценными бумаги, спекулировать валютой, вкладывать деньги в бизнес, МФО, давать взаймы и т.д.

Информация для несовершеннолетних

Я могу открыть вклад сам?

Да, с паспортом ты уже можешь открыть его сам. Родители не нужны. Ты также можешь открыть Молодёжную карту 14+: с ней у тебя будет доступ в интернет-банк и ты сможешь пополнять вклад удаленно (не придется ходить в офис).

Как снять деньги с вклада, если мне ещё нет 18 лет?

Если вклад открыт в офисе банка, снять деньги с вклада можно только в офисе банка. Если вклад открыт в Сбербанк Онлайн, можно снять или перевести со вклада до 30 000 рублей в месяц. Сверх этого лимита снять деньги можно только в офисе банка.

А родители могут переводить на вклад в «Сбербанк Онлайн»?

Да, они могут воспользоваться переводом по свободным реквизитам. Если у тебя есть мобильное приложение, реквизиты своего вклада можно отправить по СМС.

Родители перевели мне деньги на вклад. Я могу их снять?

Ты можешь без проблем снимать свои деньги или суммы своих стипендий/вознаграждений за конкурсы. Но взносы третьих лиц (а родители - третье лицо) можно снять только с разрешения органов опеки и попечительства.

Есть форма разрешения, которое должны выдать органы опеки и попечительства?

Нет, в свободной форме. Разрешение может быть выдано на совершение конкретной операции, или нескольких операций по вкладу. Уточни, какой вид разрешения необходим. Список необходимых документов для оформления такого разрешения уточняй в своем органе опеки и попечительства.

Где мне искать органы опеки и попечительства?

К сожалению, в каждом регионе своя система работы с ними. Информацию о них лучше уточнить в государственных органах твоего региона (обычно, информация есть на сайтах администраций города/поселка или в муниципальных образованиях).

Когда я могу снимать деньги без специального разрешения?

Разрешение не нужно, если это личные взносы, проценты по вкладу, стипендия, зарплата, премии за олимпиады и конкурсы, пособие по безработице или материальная поддержка.

Когда мне нужно специальное разрешение?

Разрешение от органов опеки и сопровождение одного из родителей понадобится, если ты снимаешь: взносы других людей (например, родственников), пенсии, пособия (кроме пособия по безработице), алименты, страховые и наследственные суммы.

Условия вклада «Пополняй Онлайн»

Условия начисления процентов

• Проценты начисляются ежемесячно.

• в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их
• по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) - исходя из процентной ставки 0,01% годовых;
• по вкладам на срок свыше 6 месяцев: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки 0,01% годовых. - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

Условия пролонгации

• Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» на дату пролонгации.
• Количество пролонгаций не ограничено.

Особые условия

• По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма – Сумма вклада на конец дня Даты открытия вклада / Даты пролонгации (при Пролонгации вклада), увеличенная в 10 раз. Если сумма вклада превышает максимальную, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.
• При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент – ½. Эти коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации.

Условия вклада «Управляй Онлайн»

С 20.02.2017 г. открыть вклад в евро можно только на срок от 1-го года до 3-х лет.

Условия начисления процентов

• Проценты начисляются ежемесячно на всю сумму вклада (процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка).
• Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.
• Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

Увеличение процентной ставки

• При увеличении суммы вклада до следующей суммовой градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении суммы неснижаемого остатка.

Условия досрочного расторжения

• в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.
• по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) - по процентной ставке 0,01% годовых
• по вкладам на срок свыше 6 месяцев: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки 0,01% годовых - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада

При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов..